EKS vs NKS: Koja je stvarna razlika i kako se točno računaju troškovi kredita?

Kada tražite gotovinski kredit ili brzu pozajmicu, prva brojka koja vam upada u oči na oglasima je kamatna stopa istaknuta velikim fontom: 3%, 4% ili 5%. Međutim, mnogi građani tek pri pregledu konačnog ugovora shvate da je stvarni iznos koji vraćaju znatno veći od onoga što su izračunali običnim množenjem.

Razlog tome je temeljna razlika između Nominalne kamatne stope (NKS) i Efektivne kamatne stope (EKS). Razumijevanje ove razlike ključno je kako biste mogli objektivno usporediti ponude i izbjeći neugodna iznenađenja.

Nominalna kamatna stopa (NKS) je osnovna cijena po kojoj vam financijska institucija posuđuje novac, izražena u postotku na godišnjoj razini.

Ako posudite 10.000 € uz nominalnu kamatnu stopu od 4,00% na rok od godinu dana, NKS određuje temeljni kamatni dio koji plaćate na preostalu glavnicu. No, NKS je samo polazna točka jer ne uključuje nikakve prateće troškove, naknade obrade niti učinak složenog ukamaćivanja kroz mjesečne anuitete. Iz tog razloga, sam NKS nikada ne pokazuje stvarnu ukupnu cijenu zaduživanja.

Efektivna kamatna stopa (EKS) zakonski je propisana jedinstvena mjera prema zakonodavstvu Republike Hrvatske i Europske unije (Zakon o potrošačkom kreditiranju). Njezina je svrha pružiti potrošaču potpunu, objektivnu i usporedivu sliku stvarnih troškova kredita.

EKS u jedan standardizirani godišnji postotak objedinjuje:

• Nominalnu kamatnu stopu (NKS)
• Učinak mjesečne otplate i anuitetskog kapitaliziranja (jer se glavnica smanjuje svakog mjeseca)
• Naknadu za obradu kreditnog zahtjeva
• Administrativne troškove vođenja i realizacije
• Sve druge obvezne troškove izravno vezane uz odobrenje

Pravilo je jednostavno: uvijek uspoređujte kredite prema EKS-u, a ne prema NKS-u. Niži EKS znači jeftiniji kredit, bez obzira na to kako su pojedinačne stavke raspoređene.

Jedan od najvećih problema na tržištu brzog financiranja su takozvani 'skriveni troškovi' — situacije u kojima se klijentu obećava besplatan kredit ili stopa od 0%, da bi se naknadno u ugovoru pojavile visoke naknade za hitnost, troškovi odobrenja, 'članarine' ili skupo uvjetovano osiguranje.

U Bancivu primjenjujemo potpuno suprotan model: maksimalnu transparentnost i otvorenu komunikaciju.

Kod nas postoje administrativni troškovi i naknada za obradu zahtjeva, no oni su jasno, precizno i unaprijed objašnjeni svakom klijentu prije bilo kakvog sklapanja ugovora. Kod nas nema sitnih slova niti nepredviđenih nameta: Upravo transparentno prikazana naknada omogućuje da klijenti Banciva imaju stabilnu i fiksnu kamatnu stopu od 4,00%, uz EKS od 4,07%, čime je osigurana potpuna pravna i financijska sigurnost.

Pogledajmo konkretan reprezentativni primjer gotovinskog kredita na rok od 60 mjeseci (5 godina):

Kao što tablica zorno prikazuje, uz fiksnu stopu i unaprijed jasne uvjete, točno znate svoj mjesečni odljev i nemate straha od rasta rata.

Ako uspoređujete više opcija na tržištu, obavezno provjerite sljedeća tri detalja prije potpisivanja bilo kakvog ugovora:

1. Promjenjivost kamatne stope: Provjerite nudi li se fiksna ili promjenjiva stopa (vezana uz npr. 6M Euribor). Kod promjenjive stope vaša rata može značajno porasti ako dođe do rasta referentnih stopa na europskom tržištu. Fiksna stopa jamči stabilnost od prvog do zadnjeg dana.
2. Skrivene naknade za obradu: Pitajte izravno: "Je li u EKS uračunat kompletan trošak ili postoje naknade koje se plaćaju zasebno u gotovini ili unaprijed?" Pošten partner uvijek će vam dati jasan i pisani odgovor.
3. Uvjetovano osiguranje: Neke institucije uvjetuju odobrenje skupom policom osiguranja otplate kredita kod njihovog osiguravajućeg društva, što može povećati stvarni trošak za stotine eura.

Najbrži i najsigurniji način planiranja je samostalno testiranje iznosa. Preporučujemo da isprobate naš interaktivni online kreditni kalkulator gdje u par sekundi možete unijeti željeni iznos i odmah preuzeti cjeloviti mjesečni plan otplate.

Kada pronađete ratu koja savršeno odgovara vašim mjesečnim prihodima, možete izravno na našoj početnoj stranici banciva.com zatražiti brzi online zajam bez nepotrebne papirologije, uz isplatu na račun unutar 24 sata od odobrenja.